Prêts à la construction constructeur propriétaire sont devenus plus difficiles à trouver que le secteur du crédit hypothécaire a pratiquement fait disparaître ces produits hautement spécialisés. Les programmes de constructeur propriétaire qui demeurent robustes utilisez le Titan de l'industrie, Fannie Mae, pour les taux et les prix. Comment cela vous affecte? Votre prêt aura une hausse des frais de financement (points d'actualisation) enveloppés dedans si votre pointage de crédit n'est pas fort.
Dans le monde de la construction constructeur propriétaire, l'emprunteur s'attend déjà à payer plus pour le prêt que lui pourrait s'attendre à payer pour un prêt à la construction typique ou certainement qu'un simple achat ou le refinancement d'hypothèque. En fait, ces coûts plus élevés ne sont pas de la plus haute importance, car elles sont déduites du montant de l'épargne que hardy un constructeur propriétaire ne gagnent en découpant les coûts d'un entrepreneur général pendant la construction du nouveau foyer.
Cependant, chaque petit geste compte. Et, si un constructeur propriétaire peut éviter des frais supplémentaires qui viennent avec les pointages de crédit plus faible, alors il aidera à maximiser le montant des capitaux propres sueur qui se construit dans la maison. Évidemment, les emprunteurs dont la cote de crédit FICO 740 ci-dessus n'auront rien à craindre. C'est la emprunteurs dont la cote de crédit qui tombent en dessous de 700 en particulier qui devront être préparés pour envelopper des points de remise supplémentaire sur leur prêt. Donc, jetez un oeil à la raison pour laquelle cela se produit, puis déterminer si la construction est toujours utile de les frais supplémentaires.
La majeure partie des programmes constructeur reste propriétaire prêt à la construction à travers le pays vendent leurs produits finis à Fannie Mae, le titan de l'industrie des prêts hypothécaires qui stimule en achetant des paquets de prêts hypothécaires auprès des banques. Ce n'est pas inhabituel. En fait, c'est la sortie typique pour la plupart des prêteurs aux Etats-Unis La question des prêts propriétaire constructeur, cependant, c'est que Fannie Mae a fixé des lignes directrices strictes de prix qui correspondent directement aux pointage de crédit FICO de l'emprunteur et du prêt-à-ratio de la valeur.
Avec la construction constructeur propriétaire, l'emprunteur se fonde généralement son domicile à moins de 80% de la maison de la valeur estimative du marché. Par conséquent, lorsqu'on examine les lignes directrices de Fannie Mae pour la tarification, il est très utile que les constructeurs propriétaires n'ont pas à se préoccuper de tout prêt-à-valeur des ratios supérieurs à 80%. Cela économise vraiment eux d'un grand nombre des niveaux de prix plus élevés.
Toutefois, ce sont les cotes de crédit qui doit être observée de près. Par exemple, en utilisant le prêt de 80% à taux de valeur, un emprunteur qui a un score de crédit inférieure à 700 peuvent s'attendre à envelopper un point de remise supplémentaire sur leur prêt. Si votre pointage de crédit est inférieure à 680, enroulez un 1,75 à 2,25 points supplémentaires dans le prêt. Un point est égal à un pour cent du montant du prêt. Par conséquent, si le montant de votre prêt est de 200.000 $, puis un enveloppement 1,75 points supplémentaires dans votre financement se traduira par une perte de 3.500 dollars en valeur nette de votre maison quand il est terminé.
Alors, est-il vaut la peine pour un constructeur propriétaire avec un score inférieur de crédit? La réponse à cette question dépend de l'importance des fonds propres qu'il prévoit d'économiser lors de la construction de sa maison. Par exemple, à 200,000 $, vous économisez mai $ 40,000 en éliminant les coûts d'un constructeur propriétaire et la gestion du projet vous-même, peut-être faire encore quelques-unes des parties mineures de la main-d'œuvre. Dans ce cas, la somme supplémentaire de 3500 enveloppé dans le montant de votre prêt ne doit pas faire une grande différence pour vous.
Il est important de noter que ces prêts à la construction constructeur propriétaire de faire la part de l'emprunteur pour envelopper ces frais et les coûts des fermetures dans le montant du prêt, ainsi vous n'aurez pas à les payer de leur poche. Dans l'exemple ci-dessus, la somme supplémentaire de 3.500 points d'escompte qui se produit en raison d'un score inférieur de crédit ne signifie pas que vous devez payer une somme supplémentaire de 3500 à la clôture. Cela signifie simplement qu'un montant supplémentaire de 3500 est le financement en cours pour vous. À long terme, on peut assimiler cela à l'avoir 3500 $ de moins que vous arriviez à intégrer dans votre maison en étant un constructeur propriétaire.
En outre, les frais supplémentaires mai être en vaut la peine de vous si le prêt constructeur propriétaire de la construction a one-time-métrages étroite, ce qui signifie que vous n'aurez pas à passer par une deuxième série de fermetures d'une fois que votre maison est construite. Si vous pouvez convertir directement dans votre financement permanent sans avoir à s'inquiéter d'une deuxième série de coûts de fermeture, puis les frais supplémentaires dans les deux-temps de fermeture ne sont pas trop gênant. Pour un constructeur propriétaire sur le point d'économiser beaucoup d'argent au cours de la construction, le programme de financement qui lui permet de le faire sera encore bien la peine.
Par conséquent, si vous envisagez de demander un prêt entre le constructeur propriétaire de la construction qui vous permettra de construire votre propre maison, sans exiger un entrepreneur général, soyez prêt à avoir des coûts plus élevés liés à l'emprunt que vous auriez si vous achetiez une maison ou à l'aide un constructeur entièrement approuvés pour la construction. Toutefois, n'oubliez pas de regarder le tableau d'ensemble et de calculer la récompense globale des coûts de construction beaucoup plus bas pour des projets propriétaire constructeur.
